上周陪同事续保车险，他拿着报价单问我：“这5个险种都得买吗？300万三者险是不是太贵了？”我对照着2025年的车险新规给他理了理，发现不少人买车险都在“瞎花钱”——有的该买的没买全，有的不该多花的钱白花了。今天把这5大险种的“实用买法”说透，你看完直接对着买就行。

第一个必买：交强险（强制买，但别白交）

交强险是“上路通行证”，不买直接扣车罚钱，这没啥好犹豫的，但你得知道它到底能赔多少：

- 有责情况：最多赔对方18万（死亡/伤残）、1.8万（医疗）、2000块（修车）；

- 无责情况：最多赔对方1.8万（死亡/伤残）、1800块（医疗）、100块（修车）。

别觉得2000块修车够了——现在随便剐蹭个BBA，补个漆就得大几千，交强险这点钱根本不够。但它是“基础”，必须买，而且费用是固定的：6座以下私家车一年950块，连续几年不出险还能打折（最低能到665块）。

第二个必买：车损险（现在“打包”了，巨划算）

2020年车险改革后，车损险早就不是“只赔撞车”了——现在它是个“打包险”，包含了玻璃险、盗抢险、自燃险、涉水险、不计免赔这些以前要单独买的险种。

我同事开的是10万左右的家用车，车损险一年才800多块，但能保的事儿特别全：比如前几天下暴雨，他小区地库进水，车被泡了，只要没二次点火，车损险能全赔修车钱；要是玻璃被石子崩裂了，不用额外买玻璃险，直接走车损险理赔。

这险种是“保自己的车”，只要你车是自己开、不是常年放着吃灰，必买——毕竟现在修车费越来越贵，几百块换个“全车保障”，太值了。

第三个建议买：三者险（200万是“性价比天花板”）

三者险是“赔别人的钱”，交强险不够的部分，全靠它补。2025年我最推荐买200万保额，别买100万，也不用盲目冲300万：

- 100万保额：一年大概700块，但现在一线城市撞伤人的医疗+赔偿基本要150万以上，不够用；

- 200万保额：一年大概900块，比100万只贵200块，但能多赔100万，刚好覆盖大部分事故风险；

- 300万保额：一年要1100块，比200万贵200块，但超出200万的事故概率太低，属于“花冤枉钱”。

我同事一开始想省200块买100万，听完我算的账，直接选了200万——“万一真撞了人，差这100万就得自己掏，太亏了”。

第四个建议买：医保外用药险（几十块能省几十万）

这是三者险的“附加险”，但特别重要——现在医院里的进口药、自费药越来越多，三者险默认只赔“医保内用药”，要是对方用了自费药，这部分钱得你自己掏。

而医保外用药险一年只要50-80块，就能把“自费药”也纳入赔偿范围。我邻居去年撞了人，对方用了2万多的进口钢板，刚好他买了这个附加险，保险公司全赔了；要是没买，这2万就得自己出，几十块换2万的保障，太值了。

第五个按需买：座位险（别买错版本）

座位险是“保自己和车上乘客”的，但分两种：

- 按车买：保你车上的座位，不管谁坐，出事都赔，一般100块能保每个座位10万保额；

- 按人买：保你自己，不管坐谁的车，出事都赔，一年200块能保50万保额。

要是你经常拉家人朋友，选“按车买”；要是你经常坐别人的车、打网约车，选“按人买”。我同事是自己开，偶尔拉同事，买了“按车买”（4个座位，每个10万），一年才120块，平时拉人也踏实。

最后算笔总账：家用车一年车险多少钱？

以10万左右的6座以下私家车为例（连续3年不出险）：

- 交强险：665块；

- 车损险：850块；

- 200万三者险：900块；

- 医保外用药险：60块；

- 按车买座位险（4座×10万）：120块。

总共2595块，就能把“自己的车、别人的人和车、车上的人”全保了，比瞎买一堆没用的险种划算多了。

你今年车险买的是哪些险种？保额选的多少？评论区留个信息。